“数字化授信” 为农村小微金融插上翅膀

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众所周知，农村小额信贷业务的劳动力成本高，风险难以准确识别。长期以来，银行没有动力为农业、农村地区和农民提供小额贷款，甚至在谈论为农民提供小额贷款时也不高兴。近年来，随着数字技术的广泛应用，一些金融机构试图将数字技术融入传统的信贷服务中，有效克服了向农民发放信贷过程中的诸多问题，为农村小额信贷插上了翅膀，成为农村金融机构服务三农、帮助农村振兴的有力武器。

英国《金融时报》记者从中国人民银行山西省曲沃县支行了解到，由山西侯马农村商业银行发起的曲沃新田村镇银行近年来大胆引进数字技术，将数字风险计量技术融入农民信贷，大大降低了对人的依赖。实现了“数字化”、“模型化”和“智能化”，有效克服了传统农户授信过程中的高操作成本、高道德风险、授信不准确和处理速度慢等问题，这种新型的农户授信技术被称为“数字农户授信”，是对传统农户授信技术的革命性升级。其主要特点是实现了风险计量的数字化。

明确判断客户风险，给予准确的信用是农户授信的核心。过去，在给农民发放贷款时，为了确保风险判断没有问题，需要在村里挑选3-5个知识渊博、有声望的“村贤”，让他们“背靠背”挨家挨户地对村民进行评估，确定初始信贷额度。在此基础上，银行进行全面权衡，最终确定信贷额度。这种方式完全依赖于人，人的能力风险和道德风险都很大。曲沃新田村镇银行实施的“数字农民信贷”技术完全基于客观数据、变量和算法。在收集客户数据时，我们完全跳出了以往的思维，只收集了可见的客观领域数据和互联网大数据，通过反复的实验和研究提炼出优秀的变量，然后通过科学的模型算法准确计算出客户的风险大小和合理的授信额度。该技术摆脱了对人的依赖，避免了人为的道德风险和能力风险，完全依靠客观数据和科学算法，实现了对客户的准确风险度量和额度计算。根据以往样本的统计，坏账损失可以控制在0.5%以内。

曲沃新田村镇银行实施“数字农民信贷”时，基本实现了it业务处理，客户现场数据可以即时进入it系统，客户互联网数据可以通过it系统即时捕获，然后内置于it引擎的风险度量模型可以即时计算出客户风险和合理的授信额度。信息技术系统的应用极大地提高了农民信贷发放的效率。过去一个村庄完成信贷发放需要一个月的时间，但现在只需要两三天:开始前期宣传、收集实地数据并输入系统只需要2-3天，而测量风险和计算数百名村民的配额只需要10秒钟。

在“数字农民信贷”技术的支持下，曲沃新田村镇银行实现了极其简单快捷的客户检查和授信审批。过去，在客户的网站上做深入的尽职调查，查阅各种资料，了解各种详细信息需要1-2个小时，这让客户不知所措。此外，信贷审批时间拖了很长时间，通常需要一个星期，许多客户怨声载道。“数字农民信贷”实施后，客户现场采集数据简化为10张照片，5分钟即可完成，客户体验极为方便；贷款人员只需10分钟就可以将数据输入系统，计算出客户风险和信用额度，然后就可以在家里签合同，业务处理速度极快。这种高效快捷的客户体验受到了村民们的热烈赞扬，并很快形成了备受赞誉的市场口碑，这更有利于业务的进一步拓展。

据了解，曲沃新田村镇银行于2017年年中开始研究推广“数字农民信贷”技术，并于2019年3月初正式上线，为农村陈村实施了“数字农民信贷”。谭洋陈村有108户人家，他们的主要产业是养猪和种苹果树。整体经济发展水平相对落后。曲沃新田村镇银行利用“数字农户信用”完成了对村内108户村民的信用测量，其中95户信用评分较高，信用等级较低，13户信用评分较低，信用率高达88%。该模式向95名村民发放的信贷总额为414.1万元，平均信贷额为4.4万元。村民们对曲沃新田村镇银行给予了高度评价，他们从未体验过如此高效的小额金融服务，并给予了大力支持！曲沃新田村银行为农业、农村和农民提供的小额贷款也得到了迅速推广。

实践证明，借助数字技术，苦不堪言的农村小额信贷业务已经成为低成本、高效率、高效益的“热点”。对此，侯马农村商业银行相关领导评论道:“数字技术代表未来方向。农村小额信贷业务必须引入数字技术，利用数字技术摆脱高成本、高风险、难管理的困境，使农村小额信贷能够进入快速发展的快车道，为农村振兴提供更大的动力！”

来源：时代品牌网