让金融扶贫见实效可持续――河南省三门峡市金融扶贫调研

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卢氏县林海兴华公司副总经理李红宁(左)和技术员柯桥在蔬菜大棚内研究彩色辣椒的生长情况。照片由张海军(中景视觉)拍摄

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近年来，三门峡市创新金融扶贫模式，将贫困户的扶贫需求与非贫困户的融资需求相结合，在实践中取得了良好的效果。随着金融支持的引入，三门峡市形成了严格控制金融风险的四大体系。面对产业发展带来的新情况、新问题，地方政府及时更新了金融扶贫工作的形式和内容，有效地带动了当地贫困家庭脱贫致富。

实现农村经济振兴，努力奋斗是实现消除贫困目标的一场重要战役。要实现消除贫困的目标，进行一场艰苦的战斗，财政支持是必不可少的。

从金融服务体系、信用评价体系、风险防控体系和产业支撑体系的创新，到“1+1”扶贫模式的兴起，从粗放式的漫灌扶贫到精准式的定向滴灌扶贫，河南省三门峡市在金融扶贫方面取得了良好的成绩。

“金融扶贫政策的实施，带动了许多贫困家庭脱贫脱帽。在控制金融风险的同时，创造了良好的农村金融环境，有效地促进了农村经济的发展。”三门峡市委书记刘南昌说。

金融“活水”就要来了，贫困已经远去

扶贫是一项长期的动态工程，财政支持是扶贫和扶贫不可或缺的。近年来，三门峡市将金融扶贫的“活水”集中在发展特色产业、工业扶贫基地和工业扶贫项目上，逐步扩大家庭贷款和企业贷款范围，探索实施新的发展模式，大幅增加贫困家庭收入。

胡璋，一个45岁的贫困家庭，住在三门峡市山州区大营镇四谷洼村7组，一直在照顾他的女儿和年迈的母亲。生活和经济的压力几乎让他气喘吁吁。“我女儿在上学，我老母亲生病需要吃药，我不得不到处花钱。我不能出去工作。我出去的时候，我的老母亲不会得到照顾。当时真的很尴尬。”当他提到几年前的日子时，他哭了。

转折点出现在2017年8月，三门峡创新性地提出了“1+1”金融扶贫模式:享受金融扶贫政策的贫困户与非贫困户合作开展农业项目，将扶贫需求与非贫困户的融资需求相结合进行贷款，非贫困户获得贷款支持，贫困户通过工作获得工资和学习生产技能。四姑娘村立即开始挨家挨户宣传“1+1”模式。张娟，一个住在三门峡市山州区大营镇四谷洼村9组的非贫困家庭，因为没有足够的资金扩建自己的猪舍而忧心忡忡。听到这一政策，张娟立即向该村提出申请，并于2017年11月成功贷款8万元。胡璋也成了张娟帮助的对象。

贷款一到位，张娟就迅速得到规划和实施，一个新的猪舍在几个月内建成。记者采访时，张娟的猪舍里有500多头猪。"出售今年饲养的猪是一笔很大的收入."张娟笑着说道。张娟帮助的对象胡璋的收入比平时高得多。“每月在猪舍工作，收入稳定在2100元左右，比以前好多了。”胡璋说:“只要努力学习养猪技术，日子一定会越来越好。”

杨和他的爱人正在三门峡市山州区张边乡西王村的深坑里的高效日光温室里忙着种植和采摘草莓。2017年村里实行一对一的财政扶贫政策后，杨利用财政扶贫政策种植草莓、樱花、黄瓜、挂网西瓜、哈密瓜等果蔬，发展休闲采摘农业，不仅促进了自己收入的增长，也为帮助他的贫困家庭带来了收入。

“当时，我自己投资了10万元，并从‘1+1’模式中获得了5万元贷款来建造一个温室。2017年，家庭收入为3.4万元，去年为5.5万元。估计今年的收入不会低。”杨对说，“我也考虑开发多种水果蔬菜来提高技术水平。在浙江一个同样大小的棚子，年收入可达18万元，我得向他们学习。”

数据显示，截至2018年底，三门峡市山州区共发放扶贫小额信贷3538笔，贷款总额1.45978亿元。其中，“1+1”模式累计分配交易1503笔，金额7511万元。金融扶贫政策的实施为三门峡市增加收入、脱贫提供了强有力的支持。

作为三门峡市的优秀企业，两年前，三门峡二仙坡绿色果业有限公司组织23名员工与四谷洼村23户贫困户签订“1+1”扶贫协议，开展肉鹅合作养殖。“每个员工都向金融机构申请10万元的扶贫贷款，他们都买大雁，大雁集中在二仙坡果园，由贫困户监管。出售肉鹅后，10%的利润归贫困户所有，贫困户每年可增加收入7500多元。”二仙坡公司销售总监苏说:“现在有1000多户贫困家庭在这里脱贫。”

这四个系统编织了密集风险的“防控网络”

金融扶贫政策的推行使三门峡市的贫困家庭增加了收入，看到了希望。然而，金融扶贫领域的风险也成为社会关注的焦点。

针对金融风险的可能性，卢氏县建立了一套专门的贷款监管服务机制，实现贷前信用审查、贷中使用管理和贷后违约责任追究。

当初，没有专门的金融扶贫服务部门，哪个部门负责金融扶贫是一个令人头痛的问题。因此，形成了“三级联动、银企一体、多方参与”的金融服务体系。

村金融服务部门负责贫困户贷款受理初审，乡镇金融服务站负责审核，县金融服务中心负责推荐担保，县合作银行在接到担保通知后发放贷款。据介绍，卢氏县通过培训金融服务人员、拨付专项工作经费、监督考核等方式，逐步强化了金融服务体系。为更好地开展金融扶贫工作提供了保障。

在发放贷款之前，将对贷款目标进行信用评估。然而，由于金融扶贫贷款的对象是贫困家庭，他们大多没有抵押项目和完整的信用档案。“我们与银行和保险机构合作，根据硬指标收集村民的信息，提炼出144个软指标，然后将其评估为A、aa、aaa和aaa+”卢氏县沙河乡副乡长、沙河乡金融服务站成员刘江华说:“信息收集完成后，如果村民有发展工业的意愿，手头又没有资金，可以向村级金融服务部门申请，最快四天就可以拿到贷款。"

在贷款发放过程中，为解决金融扶贫对贷款管理重视不够、贷款使用缺乏跟踪管理的问题，卢氏县金融服务部积极监督扶贫贷款去向，确保扶贫贷款能够用于生产经营活动。“村里的金融服务部的成员大多是本地人，他们对每个家庭都了如指掌。来贷款的农民是否懒惰，贷款后是否习惯于发展产业，村金融服务部门可以清楚地了解。”刘江华说道。据了解，三门峡市规定，如果金融贷款资金在银行停留两个月而没有开展实质性项目，贷款将被收回；如果金融贷款资金从银行取出，不用于开发项目或其他用途，影响资金安全，贷款也将收回。

此外，村金融服务部还跟踪监督贷款项目的风险，每月对项目风险进行评估:如果被评估为重大风险，将立即收回资金；经评估属于较大风险的，应设定一个月的观察期，由银行和乡(镇)、村两级金融扶贫服务部门给予指导。观察期结束后，仍有风险的资金应立即收回。

在扶贫贷款违约责任追究环节，卢氏县建立了风险补偿机制、风险分担机制和贷款融合机制，确保损失最小化。卢氏县政府设立了扶贫小额信贷风险补偿专项基金，用于政府承担的扶贫小额信贷风险补偿。银行和担保保险也有风险补偿基金池。

除了完善的贷款监管服务体系外，金融扶贫的风险降低还应与产业支持体系的实施挂钩。三门峡市金融扶贫与产业深度融合，不断推进“金融+特色产业”、“金融+产业扶贫基地”、“金融+龙头企业”等多种产融结合机制，有效控制金融风险，降低贫困户脱贫返贫的可能性。

福信集团位于卢氏县建北菇棒生产基地，每年生产3000万袋菇棒，是中国自动化水平最高的最大食用菌棒厂。卢氏县的自然条件适合生产食用菌，食用菌产业的发展与小额信贷的数量相匹配河南省信诚集团董事长叶表示，信诚集团实行“龙头企业、基地承载、合作组织、贫困户参与”的扶贫运作模式，由村里的富家专家带领贫困户成立合作社，合作社申请扶贫贷款。信仰集团提供担保，建造温室，提供真菌棒，管理生产和组织销售。

"为了继续扶贫，我们必须发展工业."卢氏县委书记王庆华说:“在食用菌产业的带动下，卢氏县食用菌产量2017年增长了30%，2018年增长了40%。预计2019年产量将超过2亿支。”

从金融服务体系、信用评估体系、风险防控体系和产业支持体系四个方面来看，三门峡金融扶贫体系不仅增加了贫困家庭的收入，而且有效地防范和控制了金融扶贫的风险，改善了农村金融环境。

添加新的“引擎”以适应新的形势

随着三门峡市小额信贷扶贫范围的扩大，金融扶贫进入了一个新的阶段，原有的金融扶贫设计已经跟不上现状。据了解，今后三门峡市将提升金融扶贫工作的形式和内容，为金融扶贫工作增添新的“引擎”和新的动力，促进农村经济发展。

当前金融扶贫工作面临的问题之一是金融产品的数量和生命周期与产业需求数量和发展周期不匹配。

“我想扩大养羊的数量，需要流动资金，但现在小额贷款最多只能借5万元。”三门峡市山州区大营镇四谷洼村的村民王卫星(音译)说:“对于新农民来说，5万元可能就够了，但对于像我这样有一定规模的老农户来说，5万元的贷款就少了一点。”我想买更多的羊，但是羊圈不能再养了。如果我想扩大羊圈，资金是不够的。”

“大多数行业进入良性发展需要大约三到五年的时间。目前，金融扶贫贷款要求一年偿还一次，这对发展中行业来说是一个负担。”王庆华说。

三门峡市卢氏县庙上村万继祥家宽敞的玻璃温室里，架子上摆放着一盆盆兰花。兰花产业是卢氏县的特色产业之一。万继祥是卢氏县种植吉祥兰花农民专业合作社的社长，也是这个兰花温室的主人。“我们6个组有25户人家，其中只有5户没有兰花，其他人种了一些。”万继祥说:“种兰花的家庭很少有贷款，因为兰花种植周期长，一年之内无法收回资金，也无法偿还贷款。”除兰花产业外，卢氏县还有核桃产业和中草药产业。与兰花产业发展类似，核桃树从播种到收获的时间跨度超过三年，一年周期内很难归还资金；中草药的长时间生长也限制了金融扶贫的进入。

“我们未来的工作重点是如何解决工业增长和提升贷款需求的问题，我们还在考虑将贷款方向从小额信贷转向普惠性贷款。”王庆华说。

要顺利开展金融扶贫工作，离不开龙头企业。如何支持更多的龙头企业帮助金融扶贫，是三门峡市目前正在努力解决的问题。

“我们想向日本和韩国出口真菌产品。他们对食用菌的要求非常严格，我们需要改进我们的技术。”三门峡市山州区金海食用菌农民专业合作社社长王红新说。金海蘑菇农民专业合作社产业扶贫基地成立于2017年3月，主要以蘑菇种植为主。“经过合作社的建立和大规模生产，我们已经能够生产蘑菇和黑蘑菇等特殊品种，但许多技术还没有达到大公司的水平，导致许多问题。”王红新说:“去年7月，我们种的蘑菇总是缺货，我们就去专门种植蘑菇的大企业咨询。直到那时，我们才知道，由于高温高湿，蘑菇推迟了。”

卢氏浩阳国际服装有限公司位于工业集聚区。目前，有219人在工厂工作，其中56人是贫困家庭。“员工实习培训期为一个月，期间每天工资50元。培训期结束一个月后可以签订合同，有效期为一年。”浩阳服装公司经理袁丽萍(音译)告诉记者:“我通常会休息六个小时，有孩子的家庭可以酌情照顾他们。”每个月都有300元的全勤奖。基本上，平均月收入为2300元，最高可达3300元。”

如今，浩阳服装面临着员工熟练程度的问题。“都是基本工资50元外加奖金的模式。洛阳总公司的每个员工平均每天能生产24件左右，而我们这里只有四五件。袁立平说，“主要原因是这里没有服装行业的基础，没有龙头企业，员工也不是很熟练。”可以说，如果我们这边的员工能像总公司一样每天人均生产20件，月薪将达到五六千元。"

“没有龙头企业的领导，农民的生产很容易脱离社会，跟不上不断变化的市场需求。王庆华说，今后，他们将支持更多的龙头企业，帮助贫困家庭适应市场，帮助他们摆脱贫困，促进农村振兴。(经济日报-中国经济网记者夏先清实习生刘芳芳)

来源：时代品牌网