业内人士热议数字化转型：开放银行或将形成全新业务形态

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我们的记者赵萌

“2018年，金融技术创新在银行业务转型发展中发挥了尤为明显的作用，如区块链跨境支付、线下无人智能网点、api无限开放银行、银行技术子公司、银行理财子公司等。，这在业务或组织结构方面层出不穷。同时，需要注意的是，随着银行业经营环境的变化，互联网流量分红的时代正式结束，原有的规模增长模式将难以为继。银行业需要转变思维，探索新的发展道路。”近日，在中国电子银行第14届年会上，中国金融认证中心总经理季晓节表示。

英国《金融时报》记者在年会论坛上了解到，银行业的数字化转型已成为与会专家学者的热门话题，其中，开放式银行的探索和建设以及数字普惠金融的发展方向备受关注。此外，中国金融认证中心在年会上发布的《2018中国电子银行调查报告》(以下简称《报告》)显示，金融技术将继续渗透到银行的所有业务流程中，与银行业务流程和核心场景深度兼容的新应用和新模式将在未来层出不穷，推动银行向真正的金融技术服务平台转型。

从银行应用程序到api银行

"开银行形成了一种新的商业形式."不久前，中国人民银行科技司副司长陈在第二届中国互联网金融论坛上说，目前，一些银行已经开始转变发展观念，依靠科技改变金融服务模式，通过开办银行“换道超车”。

什么是开放银行，也叫“开放银行”？“通过api平台，银行将突破传统实体网点和移动应用的限制，开放产品和服务，并将其嵌入各种合作伙伴的平台。”上海浦东发展银行副行长潘卫东说。例如，当开放银行嵌入社区应用程序时，所有者可以直接使用社区应用程序支付物业费用、在社区商户中获得优惠消费、预约清洁服务等。，而银行则提供各种金融服务，如支付、优惠权益和积分。付款时，业主无需切换到银行的应用程序或网站，可以通过api直接获得银行的付款、分期付款、保险权利等相关金融服务。

目前，开放式银行已经从理论走向实践。2018年7月，上海浦东发展银行推出“无限开放银行”，其愿景是实现“服务接触的无限延伸”。据该行相关负责人介绍，开放式银行将不再是一个纯粹的技术平台，而是一个“连接器”，将金融与各行各业连接起来，形成一个开放、共享、建设、共赢的生态圈。

“在未来，api将成为银行的一种重要形式。它是无形的。它在数字空.无处不在这真的让银行从一个地方变成了一种服务。”上海浦东发展银行信息技术部副总经理崔兆东认为，事实上，银行对外开放意味着银行从自身生态出发，积极融入更广阔的生态，实现“先有场景，后有金融服务”。

报告预测，通过api平台，银行将突破传统实体网点和移动应用的局限，通过将产品和服务嵌入到各合作伙伴的平台中来实现产品和服务的开放，形成金融+教育+医疗+制造+社会服务等多种跨境金融服务，将金融与各行业联系起来，形成开放、共享、共赢的生态圈。"银行金融服务模式经历了从出口经济、应用经济到应用经济的演变过程."陈认为。

聚焦普惠金融的数字化发展

“目前，银行业数字化面临三大挑战:一是传统银行管理系统与数字化转型和客户对银行服务的需求存在一定差距；第二，顾客行为变化迅速；第三，既懂银行又懂技术的人才库相对不足。”近日，在第15届中国国际金融论坛上，中国银行业协会党委书记、专职副会长潘光伟说。

因此，潘光伟建议“银行数字化转型要适应民营小微企业的融资特点，探索银行服务小微企业和民营企业的新模式。”鉴于小微企业和民营企业融资的困难和高成本，有必要与金融、税务和工业部门合作，保证和补偿风险，建立供应链金融。特别是，要真正降低银行的运营成本，就需要增强金融技术的能力。”

大多数业内人士认为，有必要进一步探索普惠金融的数字化发展。例如，中小企业缺乏担保和信贷。因此，如何编制财务报表和披露信息需要财务技术的赋权。运用数据科学和行为分析的方法对日常交易的数据流和信息流进行分析，可以有效加快信贷决策，提高资金配置的准确性，实现个性化的风险定价，减少风险损失。

许多与会专家认为，普惠金融将成为中资银行，尤其是中小银行的新业务战场。如何通过金融技术创新提高普惠金融的市场覆盖率和渗透率，将是中小银行需要研究的重要问题。

专家一致认为，中小银行应逐步推进普惠金融发展，依托本地市场优势扩大数字红利，积极实施技术驱动业务发展战略，开展渠道协同建设，提升线上线下实体网点联动整合能力，不断加快金融产品创新和提升用户体验，走差异化普惠金融之路。

手机银行仍然是布局的重点

“银行应用和api是银行实现在线操作和客户服务的途径。过去，顾客会去线下商店，但现在顾客会去在线应用“商店”。将银行服务出口整合到需要银行服务的业务场景中，将是银行业推动未来数字蝴蝶变革、实现与共同黄金巨头竞争的重要推动方向。广发银行互联网金融部总经理关铁军在上述年会上表示。

鉴于未来开放银行建设前景看好，金融监管机制可能被提上日程。“归根结底，开放银行仍然是银行。无论业务形式和服务模式如何变化，它们的风险都不会改变。”陈表示，中国人民银行将充分借鉴国际上平衡安全与发展关系的经验，结合我国银行业发展实际，建立和完善银行业开放的规则和监管框架，加快出台引导性措施，针对不同类型的银行业金融机构和不同类型的金融服务机构。设立开放银行服务红线，明确开放信息接口类型和服务范围等关键要素，推动开放银行更好地支持制造业和服务业实体经济，特别是小微企业和民营企业

值得一提的是，报告显示，手机银行作为目前最重要的电子银行渠道，仍是各银行布局的重点。数据显示，16家全国性商业银行的个人手机银行用户平均规模为7696万，规模最大的银行用户数量接近3亿；64家区域性商业银行的个人手机银行用户平均数量为178万，其中银行用户数量最多，接近1471万。

在对直接银行用户的调查中发现，2018年直接银行用户的比例比2017年增加了7%，从侧面反映了今年直接银行的营销宣传取得了成效。18至47岁的用户占直接银行用户总数的93.52%，28至37岁年龄组的用户占使用过直接银行的用户的一半以上。此外，调查还发现，直接银行用户的收入一般处于中上水平。

来源：时代品牌网