招商银行率先步入“全面无卡化”时代

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我们的记者赵萌

近日，招商银行宣布完成全国网点“全面无卡改造”项目。英国《金融时报》记者从招商银行了解到，到目前为止，该行在柜台业务、可视柜台、自动取款机、号码采集、客户经理面对面拜访等网点大厅业务中实现了“无卡”，只有少数业务符合监管合规和风险控制的要求。客户在招商银行的任何网点开展业务时都不需要携带银行卡。

据招商银行相关负责人介绍，“网点无卡化改造”主要包括两层含义:一是招商银行全国网点大部分零售业务可以通过招商银行应用直接在线办理；第二，对于必须通过线下渠道办理的业务，个人客户可以直接通过招商银行应用扫描代码，不需要出示招商银行的借记卡，或者用毛笔代替银行卡提供银行卡卡号、身份证号和手机号。

目前，招商银行“无卡网点”覆盖的业务包括atm存取款、可视柜台和柜台处理、应用号码检索、客户经理面对面访谈、葵花门禁，几乎涵盖了目前网点零售客户必须刷卡的所有场景。不过，该行相关负责人也强调，由于业务流程、监管合规、风险控制等要求，极少数业务如换卡、挂失、销户等仍需提供实体卡；另外，“无卡”只支持我以我的名义办理业务，代理业务仍需按照原业务流程提供银行卡办理。

“真的很方便。你可以通过手机银行应用获得号码并直接处理业务。当你将来出去的时候，你可以吃一顿饭，去商店附近购物。当你收到提醒，你可以再去那里。它既方便又省心，而且你不必担心出门时忘记带银行卡。”招商银行持卡人赵女士对无卡号的便捷服务充满期待。

回顾历史，如果说招商银行的“一卡通”引领银行业告别存折时代，“一网通”引领开启网上银行时代，那么招商银行网点的“无卡”是银行推动从“银行卡时代”向“应用时代”过渡的关键举措。招商银行相关负责人表示，招商银行零售业务的“无卡”系统转型持续了两年多，涉及核心业务系统(cmbrun)、可视柜台、atm、w+、收单平台、应用渠道、风险控制系统等的对接。，并致力于使招商银行应用成为一个链接，将网点业务和应用场景更加有机地联系起来。

以无卡取款为例，如果用户需要现金而又没有银行卡，他可以用手机打开招商银行的应用扫描码，从自动取款机上取款。值得一提的是，招商银行还与“Libra”实时风险控制系统对接了atm码扫描存取款功能，综合判断了客户交易的风险情况，将客户每天的取款限额从3000元提高到2万元，无验证码的交易比例从40%提高到98%，方便了客户，降低了银行卡丢失和被盗的风险。

值得一提的是，未来招商银行网点的“综合免卡”业务仍有许多空空间需要优化和探索。该行相关负责人表示:“2019年，我行将在推动客户行为习惯转变的同时，继续关注产品升级，继续推进无卡网点的进程:一是推进“无卡”二是实现网点各渠道与招商银行应用场景的互联互通。例如，客户在招商银行应用程序中进行商务约会后，客户卡和交易信息可以转移到柜台，而无需在柜台刷卡或再次扫描代码。你可以直接刷牙来完成交易；三是加大“无卡”的操作和推广力度，通过抽奖提高客户参与度和兴趣，吸引客户体验扫描码交易的便利，逐步养成“无卡”交易的习惯；第四，构建全渠道数字信息地图，实现多种交易渠道、服务平台和管理工具的信息共享，使招商银行客户在联系网点、应用甚至95555服务中心时，都能获得一致、连贯、准确的服务体验。”

在业内人士看来，招商银行利用互联网的创新思维和技术，推动了“全面无卡”的实施，有效降低了客户的时间成本以及商户和银行的运营成本。与此同时，生物识别、二维码、nfc、支付标记技术和两个应用支付等远程和近场移动支付技术不断发展，推动了无卡支付产品的快速迭代和客户支付体验的不断提升。可以预见，金融消费者使用银行卡的场景将会越来越少，“完全没有卡”的时代终将到来。

来源：时代品牌网