爆通讯录“撸口子” 现金贷乱象何时休？

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2000%

目前，现金贷款平台有四个层次:

第一层以支付宝和伟忠银行为代表，年利率在18%到24%之间；

第二层是名义利率控制在36%左右，但实际年利率低于200%，这是目前主流网上贷款平台的区间；

第三层是小额现金贷款平台，年利率在200%到500%之间；

最高的是500%到2000%的年化利率，这就是所谓的超额利润贷款。

“我们与借款人没有关系。收债人常常一大早就打电话来骂人，这太糟糕了。”巫娜(化名)最近因为她不熟悉的朋友在现金贷款平台上的逾期贷款而遭受了交流暴力。

根据投诉平台，像巫娜这样被暴力收押的人不在少数。借款人逾期后，收债人利用“爆通讯录”的手段向借款人通讯录中的亲友施压，迫使借款人偿还贷款，这已成为收债公司的普遍做法。

事实上，虽然整顿后国内现金贷款有了很大改善，但“脏嘴”、高利率、“爆通讯录”等乱象依然存在。一家大型互联网公司在线贷款平台的法律合规负责人盛凯告诉《国际金融新闻》记者，低非法成本是一再禁止现金贷款混乱的根源。

暴力收藏

"一大早就被莫名其妙地责骂尤其糟糕，扰乱了我的生活。"巫娜最近很不开心，因为不相关的人逾期贷款，她被“电催”了，被肆意虐待。

据巫娜说，她一个不熟悉的朋友从一个叫做“功夫贷款”的平台上借钱，但是没有正常还贷。之后，借款人手机通讯录中的许多人都接到了收款公司的电话，包括家人、朋友、同事和商业伙伴，甚至还有一些只见过一次面的朋友。

这不是一个案例。据投诉平台统计，截至2019年1月3日，共有509起关于功夫贷款的投诉，投诉原因主要集中在“通讯录爆炸影响家庭生活”、“恶意窃取通讯记录”、“变相高利贷”等方面。

巫娜说:“我最不明白的是，为什么贷款平台窃取个人信息，为什么收款公司侮辱别人。”这太糟糕了。”

对此，功夫贷款客服人员向《国际金融新闻》记者明确表示，在申请贷款时需要导入电信运营商和手机通讯录，平台系统会读取相关信息。此外，逾期贷款由第三方公司收取，这将对个人生活产生影响。

那么，当在打电话给借款人的通讯录联系人的过程中出现滥用和其他违规行为时，平台会干预吗？

针对这一问题，功夫贷款客服表示，收款是委托给第三方的，收款公司具体处理。这对于收藏家来说是一个问题，客户服务并不理解。

盛凯指出，电话托收是现金贷款的主流托收方式，代收机构会不惜一切代价赚取高额佣金。如果借款人失去联系或拒绝偿还贷款，代收机构只能从借款人周围的人开始。

一家收款公司的创始人陈青云(化名)告诉《国际金融新闻》记者，正常情况下，当借款人逾期时，首先是贷款平台直接与借款人协商，如果贷款平台与借款人协商失败，逾期时间较长，收款将被外包。

陈青云坦言,“打破通讯录”是业内常用的方法。在未能与借款人沟通后，“打破通讯录”被用来给借款人造成很大的外部压力，迫使借款人偿还贷款。“首先，它是信息的传递，然后它可能开始施加压力。逾期越久，就越频繁，在此期间不可避免地会有争议。毕竟，谈妥之后很难借钱。”。

“高利贷”

事实上，“地址簿爆炸”只是暴露了现金贷款混乱的冰山一角。虽然整改后国内现金贷款有了很大改善，但仍存在“黑嘴”、高利率等混乱现象。

其中，异常高的利率不仅是现金贷款的常见问题，也是当前行业的不治之症。由于现金贷款金额小、频率高、逾期率高，平台需要更高的利率来支付贷款成本，这导致光明现金贷款平台称综合年利率不超过最高法规定的36%的红线，但实际上却通过各种方式规避了年利率上限的要求。

盛凯直言，现金贷款是高利贷，而现金贷款最突出的问题仍然是异常高的利率。现金借贷平台一般通过拆分利息和费用、收取砍头利息、回购手机、捆绑保险和强制销售会员卡等方式，变相规避私人借贷年化利率36%的上限。“不仅是现金借贷平台，还有许多激进的持牌金融机构都在冒险，而现金借贷确实是一项牟取暴利的业务”。

巫娜说，她的朋友借了30000元的功夫，可能过了两三个月还要还10000元的利息。

包先生在集会上发了一条牢骚，说:“功夫贷款是放高利贷的，没人管？我借了13500元，分成12期。每期要交1633，所以利息会超过6000元。”

赖昌星还抱怨说，功夫贷款收取砍头利息，这是高利贷。赖先生说:“贷款58000元，下一期52780元，分期付款6个月。每期支付10072.65元，年利率高达49.7%。”

据功夫贷款客户服务人员介绍，功夫贷款的贷款成本包括前期服务费和月租费，分别一次性扣除和按月支付。具体利率将根据借款人的信用评级和贷款期限而有所不同。

当记者反复询问贷款利率的大致范围时，功夫贷款的客服人员非常谨慎，保持沉默，只说具体的贷款利率、罚息和违约金由系统根据借款人输入的信息进行评估，不可能人工干预，也不能给出大致范围。

值得注意的是，功夫贷款的客服人员指出，提前还款和分期还款的金额是一样的，费用没有减免。逾期将收取罚息和违约金，具体金额随逾期时间累计。

不仅是功夫贷款，记者还注意到，投诉平台上有53，359条关于高利贷的投诉，其中90%投诉的是现金贷款平台发放的“高利贷”。

黄金行业内部人士郑声(化名)告诉《国际金融新闻》记者，目前有四个级别的现金贷款平台:第一层以支付宝和伟众银行为代表，年利率在18%至24%之间。平台；第二层是名义利率控制在36%左右，但实际年利率低于200%，这是目前主流网上贷款平台的区间；其次是一个年化利率在200%到500%之间的小额现金贷款平台；最高年化利率在500%到2000%之间，这被称为超额利润贷款。他们中的许多人准备利用空政策的时间表，并得到一张票，然后离开。

现金贷款的高利率使部分借款人无力偿还债务，难以维持“借贷还贷”，导致恶意逾期，甚至催生了“路口子”等欺诈性贷款产业链。在借贷界，有一种观点认为“我们为什么要偿还借出的钱。”

"现金贷款被黑中介扼杀和扼杀."谈到现金贷款欺诈的混乱，陈青云有些生气。陈青云在2015年进入网上贷款行业，并在现金贷款上升时创建了一个现金贷款平台。然而，他失败了，并成立了一个收集公司。

此外，借款人信息的披露也需要关注。郑声指出，目前有各种针对高额逾期现金贷款的智能收款公司，他们在借款时利用借款人提供的大数据进行智能收款，这可能导致借款人的信息泄露。

如何处理它

面对现金贷款的混乱和收款公司的严厉言辞，巫娜选择了报警。“我已经报警了。警察说他们会打电话警告我。”巫娜说。

盛凯还建议巫娜向公安机关或中国互联网金融协会举报平台举报。郑声建议巫娜询问对方是哪个平台，然后向平台所在地的金融办公室或互联网金融协会投诉。

事实上，面对现金贷款的混乱局面，监管部门早在2017年12月就发布了《关于规范和整顿现金贷款的通知》(以下简称《通知》)。《通知》包括六大项，即准确把握“现金贷款”业务发展的原则，开展网上小额贷款清理整顿，规范银行业金融机构参与“现金贷款”业务，完善p2p对等借贷信息中介机构的业务管理，加强各类违法违规机构的处置，确保规范整顿工作的效果。

通知还明确了现金贷款的28条监管红线，包括但不限于:9条业务发展原则、7条网上小额贷款、5家银行业金融机构和7家p2p点对点借贷信息中介机构。

《通知》明确规定，未经依法取得贷款业务经营资格，任何组织和个人不得经营贷款业务；禁止发放或匹配违反法律有关利率规定的贷款；不要以任何方式诱导借款人过度借贷，以免陷入债务陷阱；不得向无收入来源的借款人发放贷款；贷款展期的次数一般不超过两次；各类机构或受委托的第三方机构不得以暴力、恐吓、侮辱、诽谤或骚扰等手段收取贷款；不要以“大数据”的名义窃取或滥用客户隐私信息；不要非法交易或泄露客户信息。

此后，中国互联网金融协会也出台了征缴管理规定，明确规定会员单位必须自费或外包，会员单位必须遵守，否则将影响会员资格和注册。

但是，“上面有政策，下面有对策”。据业内人士称，大多数平台在开展现金贷款业务时将避免程序性通知要求，缺乏明确的监管机构和详细的监管文件也将为空现金贷款的混乱留下空间。

“监管机构和行业协会实际上无能为力。双方和当地金融机构只能监管有执照的金融机构。行业协会只能通过行业自律来管理成员单位。大多数现金贷款平台没有任何许可证，监管机构无法管理它们。”盛凯说道。

对此，盛凯建议，应弥补监管方面的不足，并尽快出台对贷款机构的监管。贷款机构必须凭许可证经营，禁止有执照的金融机构和无执照的机构之间的合作。

郑声说，首先，为了增加正规金融机构的产品供应，一些小额现金贷款用户不再需要借私人高利贷和超利润贷款；其次，要引导以现金贷款为主营业务的平台规范运作，文明收款，提高收款准确性，不伤及无辜。

来源：时代品牌网