财经热点对话 2019：中国银行业改革之路怎么走

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持有者:王艺臻，该报实习记者

特邀嘉宾:宗亮，本刊专家委员会委员、中国银行首席研究员

目前，改革已经进入深水区，银行业深化改革和“走出去”的进程充满机遇和挑战。下一步深化中国银行业改革的主线是什么？商业银行如何更好地为实体经济服务？中国银行业的国际化如何才能更稳定、更好？日前，《金融时报》记者与我们的专家委员会成员、中国银行首席研究员宗亮进行了深入的对话和讨论。

深化改革的主线是面向市场和客户

英国《金融时报》记者:下一步深化中国银行业改革的主线是什么？商业银行应该如何更好地为实体经济服务？

宗亮:中国改革开放40年来取得了巨大成就。其中一个重要经验就是坚持市场化改革。坚持市场导向和客户导向是中国银行业继续深化改革的重要保证。它不仅赋予了银行灵活性，也增强了银行的竞争意识，有助于银行树立“以市场和客户为中心”的经营理念，加快业务模式转变，提高金融服务水平，不断满足客户日益多样化的金融需求，进一步增强可持续发展能力。

商业银行要更好地为高质量发展服务，应注意以下三个方面:

首先，把握信贷方向，确保资金流向实体经济。按照中央经济工作会议要求，发展民营银行和社区银行，推动城市商业银行、农村商业银行和农村信用社的业务逐步从返程开始。以国家重大战略规划和供给侧结构改革为重点，支持农村振兴战略、创新驱动发展战略、区域协调发展战略、先进制造业和民营小微企业。抓住实体经济融资链中的薄弱环节，解决小微企业融资难和农村金融服务不足的问题。信贷供给要有压力、有进有退，支持产业结构优化升级。

二是加强金融技术的应用。要加强云计算、大数据、区块链、移动互联网等金融技术在银行业的应用，积极推进金融与生活情景、线上线下的融合，提高数据挖掘分析和应对能力，实现精准营销、精细管理、专业化运营和有效风险控制，不断提高服务实体经济的质量和效率。

三是处理好“防风险”和“促发展”的关系。小微企业普遍存在操作风险高、缺乏传统抵押品的问题，因此很难从银行获得贷款。即使最终获得贷款，也往往要支付较高的融资成本，这也是小微企业融资困难、融资成本高的一个重要原因。因此，商业银行应加大风险防控创新力度，推进存货、应收账款、专利等动产或权利质押，降低小微企业贷款门槛，降低小微企业融资成本。

在“走出去”的过程中，质量比数量和速度更重要

英国《金融时报》记者:中国银行业如何在对外开放过程中帮助人民币国际化和“一带一路”倡议？

宗亮:中国银行业在人民币国际化和“一带一路倡议”进程中发挥了非常重要的作用，也为银行业的发展提供了巨大的机遇。

为了帮助国家的主要战略，首先，银行业应该发挥信贷煽动的作用，改善跨境金融服务。支持“一带一路”沿线国家相关重要基础设施建设，特别是在双边关系良好的国家选择政治相对稳定、条件相对成熟、利益相对稳定的项目，带动沿线投资，形成良好的示范效应。

第二，加强债券融资，引导国际资本流动。中国银行业应抓住“一带一路”机遇，主动加大海外债券市场融资力度，引导国际资本聚集，使“一带一路”成为全球资本的“洼地”。同时，商业银行应重视为原油期货和铁矿石期货的境外交易商提供全面的人民币服务，积极参与和推动新型大宗商品人民币结算业务的发展。

第三，创新和推进绿色金融。绿色发展是推动全球经济结构改革的新动力，也是“一带一路”沿线国家普遍接受的概念。商业银行应准确把握这一时代的新趋势，迅速行动，推动绿色信贷、绿色债券等领域的创新，帮助中国成为世界上最大的绿色债券市场，使中国在绿色环保领域处于领先地位。

最后，商业银行在“走出去”过程中将面临各种风险，如海外环境风险、政治风险和项目可持续性风险等。要注重风险管控，坚持稳健发展、依法合规管理，科学决策，不盲目扩张。在“走出去”的过程中，“质量”比“数量”和“速度”更重要。

要提高资产质量，必须平衡业务发展和风险防控

英国《金融时报》记者:在监管更加严格的背景下，商业银行如何提高资产质量，处理好发展与风险防控的关系？

宗亮:提高商业银行资产质量的过程就是平衡业务发展和风险防控的过程。当商业银行能够以较低的风险成本换取更大的业务发展时，商业银行的资产质量就可以得到改善。

商业银行的业务发展应在控制风险的前提下合理发展，风险防控是以高质量发展为目标的全面风险管理。为了增强竞争优势，促进战略转型，商业银行有足够的动力积极提高资产质量。从本质上讲，更严格的监管为商业银行设定了风险防控的底线，并从外部大力推动银行认真审视自身的风险防控能力，帮助商业银行提高资产质量。

目前，银行在业务发展和风险防控中应更加重视风险防控。满足监管要求是确保商业银行和整个金融体系稳定运行的底线。坚持稳健发展，在深入研究的基础上做出业务发展决策，坚持全过程、全方位的风险管理，在有效防控风险的前提下实现稳健发展。

技术和金融、包容性金融和消费金融相互支持

英国《金融时报》记者:未来，商业银行创新发展的重点是什么？

宗亮:科技金融、普惠金融、消费金融是未来商业银行的重要发展点。三者相互支持，相互促进。

普惠金融不仅是国家重点支持领域，也是商业银行可持续发展的新的利润点。在当前深化改革、转型升级的背景下，商业银行应该为农民、小微企业、城镇低收入人群、残疾人和老年人等“长尾客户”提供金融服务，有效分散风险，使其成为商业银行新的利润增长点。

随着美好生活的需要和消费升级时代的到来，消费金融市场前景广阔，政策红利不断释放。中国消费者金融杠杆仍处于较低水平，市场潜力巨大。消费金融因其数量少、频率高、方便灵活、无抵押担保和用户基数大而具有普惠金融的特征。商业银行应加大消费金融创新力度，推动形成强大的国内市场。

普惠金融和消费金融的发展离不开技术和金融的支持。互联网产业的快速发展重塑了客户的消费模式，为金融的包容性发展奠定了基础。金融技术的发展改变了传统银行业务的运营、风险控制、客户获取等方面，提高了银行业务的效率，降低了银行业务的成本。今后，银行可以增加在技术和金融方面的投资，并尝试与一些成熟的技术公司合作，促进商业银行与金融技术的协调发展。

来源：时代品牌网