银行互联网贷款“新规”来了！设合作机构负面清单 看7大要点

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受到业界广泛关注的商业银行网上贷款业务即将迎来进一步的规范化发展。

5月9日，银监会发布了《商业银行网上贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，为期一个月的社会公众咨询至6月9日。

图片来源:中国保监会官方网站

看看7个要点

《办法》共七章七十条，主要是合理界定网络贷款的内涵和范围，明确风险管理要求。同时，规范合作机构管理，加强消费者保护，加强事后监管。

事实上，这份文件之前在业内已经被小范围查阅过。与业内流传的上一版相比，《办法》略有修改，主要变化体现在个人消费信贷额度上限的调整和网上贷款采用委托支付方式，没有设定具体的情景要求。风梳理了以下七大要点。

1.界定网上贷款的范围。明确小额短期互联网贷款原则，设定个人消费信贷额度，防范居民个人杠杆率快速上升风险。

二.从贷款额度和期限来看，单户消费个人信用贷款的授信额度不超过20万元，一次性还本的授信期限不超过一年。这与行业内流通的前一版《征求意见稿》略有不同，个人信用贷款的信用额度上限已从30万降至20万。

三、加强贷款支付和资金使用管理。商业银行对符合条件的贷款应采用委托支付方式，并完善委托支付限额管理。贷款资金的用途应当明确、合法，不得用于投资购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品，不得用于投资固定资产和股权。如发现贷款用途不合法或未按约定用途使用，应采取措施提前收回贷款。

4.在合作机构方面，《办法》要求商业银行不得以任何形式向不具备贷款业务资格的合作机构提供资金，不得与不具备贷款业务资格的合作机构联合贷款。同时，商业银行不得委托有暴力催收等违法记录的第三方机构催收贷款。

V.加强事后监督。监管机构对商业银行网上贷款进行监督检查，建立数据统计和监控机制，根据商业银行经营管理和风险水平等因素提出审慎监管要求，严格遵守风险底线。

6.在监管方面，商业银行违反本办法规定办理网上贷款的，银行业监督管理机构可以依据《中华人民共和国银行业监督管理法》责令其限期改正；逾期未改正，或者其行为严重危及商业银行稳健经营，损害客户合法权益的，应当采取相应的监管措施。严重违反本办法的，可依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十五条、第四十六条、第四十七条、第四十八条的规定给予行政处罚。

七、在过渡性安排方面，按照“新旧结合”的原则，过渡期为本办法实施之日起2年。过渡期内，商业银行根据《办法》制定整改计划并有序实施，股票业务到期自动结算。过渡期结束后，商业银行不得发放或存续违反本办法规定的网上贷款。

合作机构设定负面清单

银监会相关部门负责人表示，目前，商业银行通过多种方式与第三方机构合作开展网上贷款业务。有效、规范的合作有利于优势互补，在一定程度上提高效率。但是，一些银行对合作机构管理粗放，如全行缺乏统一的管理制度，合作机构资质存在缺陷，合作机构持续管理不足，导致银行声誉风险。

为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作，防止合作机构的风险向银行蔓延，《办法》要求商业银行建立合作机构从进入到退出的全过程、系统化管理机制，提升合作机构精细化管理能力。

一是商业银行应建立统一的全行各类合作机构准入机制，实行分级分类管理。商业银行应从运营、管理能力和风险控制水平等方面对合作机构进行准入前评估，合作机构的资质应与其承担的职能相匹配。

第二，在商业银行与合作机构签署的书面合作协议中，应明确合作范围、操作程序、各方的权利和责任、风险分担以及客户权益保护。合作协议应体现风险与效益相匹配的原则。

第三，商业银行应向借款人充分披露自身及合作机构的信息、合作产品的信息、自身及合作方的权利和义务等。，以避免顾客之间的品牌混淆。

第四，商业银行应继续管理合作机构，并定期进行全面评估；发现合作机构不能继续满足准入条件的，应当及时终止合作关系。

同时，《办法》还为商业银行与合作机构的合作设定了“负面清单”。例如，商业银行不得直接或变相向合作机构本身及其关联方提供贷款。除合作机构共同出资贷款外，商业银行不得将贷款发放、本息回收、暂停支付等关键环节的操作完全委托给合作机构。商业银行应在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取利息和费用，但保险公司和具有担保资格的机构按照相关规定向借款人收取合理费用以及银行业监督管理机构规定的其他情形除外。商业银行不得委托有暴力催收等违法记录的第三方机构催收贷款。

居民新增短期贷款在3月份创下新高

根据央行最近发布的数据，继2月份减少4504亿元人民币后，3月份家庭短期贷款达到“日均量”，一个月内激增4295亿元人民币，为月度历史最高水平。

一般来说，家庭部门的短期贷款主要是消费贷款。对于3月份短期消费贷款的突然大幅增加，中信证券明明债券研究小组认为，家庭贷款快速增长的原因是:一是宽松的货币政策与宏观经济影响重叠。银行增加消费贷款的动机增强了；第二，居民借贷和消费观念确实在深化，居民的短期贷款有所增加；第三，p2p迅雷的增加也将互联网金融领域的一些消费信贷带回了银行系统。

来源：索菲亚回声报中文网