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作者:时代财经冯珊珊

据悉,近日,工、农、中、建四大银行同时测试了“数字人民币”电子钱包。考虑到系统负载等原因,目前仍处于内部测试阶段。

“目前,央行的数字现金主要是通过四大银行推出的,因此银行使用的是app等移动支付工具,受众有限。该应用程序主要用于小额支付场景,例如系统内的员工福利和在机构就餐。”8月6日,海湾地区国际金融技术实验室副主任、中央财经大学财经研究所副所长陈波告诉时代财经。

四大行内测数字货币App,强推DCEP可行吗?最大对手或是Libra

陈波认为,推广使用央行数字现金的最大挑战在于如何改变用户习惯,让他们从使用微信和支付宝转移到使用央行数字现金。“目前,小规模的试点项目仍在进行中,看不到具体结果。最终,有多少人愿意使用央行的数字现金,将存在很大的不确定性。”

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“在我国,dcep实际上是纸币的一种在线补充形式,最终将成为一种大规模应用。微信和支付宝是中国访问量最大的支付应用,dcep可以把它们作为很好的推广渠道。微信和支付宝肯定会首次与dcep合作,成为国家级金融应用。”易观国际分析师王鹏波8月6日告诉时代财经。

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“无论数字现金的概念有多好,用户能否投票,他们的习惯能否改变,他们是否愿意使用它,都有待观察。就用户体验而言,央行的数字现金可能不会比微信和支付宝做得更好,但它为银行提供了一个非常有利的工具,可以与微信和支付宝展开竞争或合作。”陈波说。

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一些行业分析师指出,以央行的储备资金和支付宝、微信支付平台的货币资金来看,这两家机构仅在个人零售领域就赢得了逾3万亿美元的资金。假设支付宝和微信支付被允许进入工资结算和企业账户结算领域,不难想象商业银行系统的资金将很快被抽干。因此,中央银行数字现金的功能之一是帮助银行系统重获这个市场。

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德鼎创新基金合伙人王月花8月6日对时代财经表示:“国内终端支付市场已经出现了寡头竞争。”事实上,dcep在C端市场的主要竞争对手只有微信支付和支付宝。消费者面临的挑战是接受市场,即接受用户。”

“如何在应用场景和实际消费场景中使用dcep的钱包应用是关键。现在dcep钱包的主要应用仍然是从上到下,从政府部门到市场。”王月花说。
据了解,目前,就各大银行对“数字人民币”应用的实际计量而言,有必要在四大银行开通数字钱包注册应用,数字钱包与各大银行的账户关联。在应用场景中,可以实现充值、取款、转账、扫描代码消费等功能。支付逻辑类似于第三方支付,如微信和支付宝。

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“除了双离线支付等特殊功能之外,dcep与现有的移动支付逻辑和流程几乎没有差距,C端用户支付体验的实际提升有限。”各种潜在的优势都需要时间来检验。如何在短期内接触并吸引终端用户使用dcep也是一个挑战。”“零一”智库分析师、数字资产研究所研究员蒋兆生8月6日告诉时代财经。

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“dcep在一定程度上可以与账户系统分离,但微信支付宝是目前最常用的移动支付应用。”因此,为了更广泛的市场应用,dcep在一定程度上需要两大支付应用的支持,dcep支付和微信支付宝。目前的付款方式往往是相辅相成的。”移动支付网络行业分析师穆楚8月6日告诉时代财经。一些业内人士担心,“如果dcep不能在微信和支付宝上使用,这意味着dcep将在用户习惯上与微信和支付宝展开竞争。”如果你支持它,你将面临如何支持它,如何区分微信变、支付宝余额、银行卡快速支付和dcep。”考虑到微信和支付宝的影响,如果我们不能化敌为友,为己所用,依靠“法律赔偿”来推动dcep可能不会一帆风顺。

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陈波认为,“一些央行的数字现金可以通过微信支付宝投放,但这会对央行推广数字现金产生多大影响?这是一个矛盾的问题,因此不可能在短期内实施,但从长远来看,银行有可能在数字现金领域站稳脚跟。”

“无论是四大银行的内部试点,还是与外部互联网公司的合作,除了测试dcep性能和系统负载之外,最大的原因是发现更多匹配的应用场景。”据蒋兆生介绍,dcep设计主要用于小型零售场景,从实际支付市场情况来看,这部分场景的需求基本上可以通过现有的移动支付来满足,因此dcep寻找各种合适的潜在场景非常重要。

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蒋兆生认为,对于大多数C端用户来说,dcep的出现将为他们提供多一种支付选择,短期内很难直接带来其他明显的好处;商家端和互联网端是dcep的战场。早期,移动支付通过从B方商家渗透到C方而大规模普及。在这个过程中,商家和第三方支付各取所需。" dcep的推广有望扩展这一模式."

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穆楚认为,对于C端用户来说,dcep可以实现匿名支付而不受账户限制。对于B端商户来说,可能需要对收银机进行一些改革,但有可能降低支付费用。

“dcep是一个政府主导的支付应用程序,可以由中央企业和国有企业发布,如国有航空公司、空公司、酒店、银行系统和公共服务机构等。”,实现从C端用户到自上而下B端业务的双向推广。确保dcep在短时间内广泛应用于市场。”王月花说。

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王月花认为,央行实施数字现金将为其他中小企业带来新的发展机遇。“消费者领域的其他一些第三方支付长期以来一直受制于微信支付宝的寡头垄断地位。如果您将来想在消费领域取得突破,可以寻求与dcep的深入合作。”

“包括支付宝和微信支付在内的相关被许可方可以将dcep嵌入到现有系统中,供用户将来使用,但丢失的数据可能会对由此衍生的信用信息和信用业务产生一定的影响。”蒋兆生说道。

蒋兆生认为,各银行,尤其是发行银行,有望增强其在支付产业链中的影响力,并在基于dcep的支付渠道中重新获得用户的主导地位。“除了已经完成系统建设的四大行等发卡银行之外,未来还有其他类型的商业银行将参与dcep,它们需要与这些拥有dcep分销权的商业银行系统连接,这将导致各类商业银行升级it系统的巨大市场需求。”

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除了面对由两家强大的国内公司形成的稳定的支付市场,dcep还面临强大的海外美元系统。

从国际环境的角度来看,dcep信息随时爆发的时间点与天秤座披露的最新趋势保持着惊人的同步。当扎克伯格在美国国会发表演讲时,他还把中国的数字现金当作一个假想的敌人来刺激国会老板。

“除了顺应数字经济浪潮和满足国内需求之外,中国推出dcep也是捍卫国家货币主权和加快人民币国际化的一个重要目标。”据蒋兆生说,天秤座和dcep信息爆发的时间确实重叠,而dcep在2019年下半年“准备好发布”的消息不可避免地受到了天秤座的影响。

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“从目前的情况来看,libra2.0正越来越接近法规遵从性,美国对数字现金的态度今年也发生了很大变化。结合中美形式,中国将进一步加快发展和试验dcep的进程。”蒋兆生说道。

一个明显的信号是,到目前为止,中国人民银行已经在工作会议上四次发出关于数字现金的指示:2018年3月,继续稳健发展数字现金;2019年8月,加快中国法定数字现金研发步伐;2020年1月,继续稳步推进法定数字现金的研发;2020年8月,我们积极稳步推进法定数字现金的研发。

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"央行对法定数字现金的态度也在悄然改变."据蒋兆生,从最近的声明,中央银行正在寻求“稳定”和“速度”的dcep。一方面,dcep的发行可能会影响到整个机构,需要统筹安排,开展多项试点,谨慎处理各种可能出现的风险。另一方面,数字现金电路的国际竞争日益激烈,因此有必要加快研发进度,保持领先地位。

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王月花认为,中国启动dcep势在必行,这也是实施国际战略的基础。特别是一带一路的国际贸易数字人民币被用作流通支付,从而夺取了人民币在国际市场货币中的话语权。战略深度意义重大。

“目前中美局势的发展只会使我们需要在各方面加快推动dcep。特别是在一带一路这样的国际战略布局中,我相信国家实施“走出去”战略的步伐将进一步加快。”王月花说。

自今年年初以来,央行数字现金已经按下了“快进”按钮。一方面,深圳、苏州、六安、成都等城市进行了内部封闭试点;另一方面,央行数字现金正在加快与滴滴、B站和美团等互联网平台的合作。

8月3日,央行2020年下半年工作视频会议指出,上半年“关闭法定数字现金试点项目成功启动”,下半年“积极稳妥推进法定数字现金研发”。目前,杭州、福州、贵州、海南等城市正在积极争取第二批试点项目。

蒋兆生认为,国家在选择decp试点城市时,将自上而下统筹考虑,与现有的区域发展战略相匹配;从支持的角度来看,包括区块链在内的数字化程度高、高度重视金融技术、发展迅速的城市更有可能成为dcep试点城市,冬奥会场景等特殊使用环境也受到青睐。

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“除了北京、深圳以外,国内生产总值较大的非一线城市实际上有很好的试点机会,这些城市的试点项目将分阶段展开。其他二线城市的参与主要是由当地银行推动的。如果地方银行得到中央银行的支持并能得到有效应用,它们在促进土地方面就能有很好的发展。此外,在电子商务、互联网金融和具有消费者支付应用的互联网公司领域,有非常适合应用dcep的场景。”王月花说。

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“目前,央行正积极与外部互联网公司合作,以扩大dcep的‘朋友圈’。拥有大量用户和潜在小额零售支付需求场景的互联网公司将更适合参与dcep测试,例如滴滴出行场景中的用户支付需求。”蒋兆生说道。

市场密切关注的是,7月30日,由中国人民银行信贷信息中心、中国人民银行综合清算中心和中央银行全资控股的中国金币总公司、中国金融电子总公司、中国印钞造币总公司等五家中央银行公司,正式成立了注册资本为20.078亿元人民币的中央银行金融技术公司方成金融科技有限公司。

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“方成金科目前还没有相关的详细业务信息,央行数字现金的相关事务目前由数字现金研究所处理,短期内相关角色不明确。”慕离说道。

陈波认为,中央银行建立金融技术公司在一定程度上与数字现金有关,但从整个银行系统的数字升级角度考虑,这将涉及数字现金、区块链和银行系统的数据整合,这是一个非常大的布局。“未来,我们可以看到,央行将通过数字现金和区块链等金融技术来监督和管理整个金融体系。这是一个非常重要的决定。”

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王鹏波认为,方成金融科技有限公司将在推动央行数字现金研发方面发挥巨大作用。“有一个市场实体来经营相关的事情。从研发到最终产品和合作伙伴登陆,这将是第一次。负责人促进完成。”

来源:时代品牌网

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