银保监会今年严打意外险搭售、手续费畸高乱象

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3月5日，银监会发布了《关于加快意外保险改革的意见》(以下简称《意见》)。

意外保险保护由外部、意外、非故意和非疾病事件造成的人身伤害。记者从中国保监会获悉，2019年，意外险保费收入为634亿元，占保费收入规模的1.6%。从近几年的情况来看，意外保险只占个人保险费的不到2%。

为什么启动意外保险改革？

“虽然意外险保费收入规模不大，但其发展潜力和空比较大。”中国保监会人身保险部相关负责人向英国《金融时报》记者表示，意外伤害保险作为保险的重要组成部分和经济补偿机制的重要方面，保费低、覆盖面广、保障功能强，为提高全社会运用商业保险等市场化手段应对风险的意识和全社会抵御风险的能力做出了重要贡献。

意外保险对每个人来说都不陌生。例如，当我们购买火车票时，无论是通过“中国铁路12306”官方网站还是“中国铁路12306”应用，我们在付款时都会得到提示——3元的最高保险费是33万元。

事实上，中国保监会去年就发出了改革的信号。2019年7月，中国银监会继续开展现金贷款等网上贷款平台意外保险调查和借款人意外保险清理整改工作。针对调查清理和现场调查中发现的突出问题，一些企业采取了监督谈话、通报批评等措施。

在这次整顿中，意外保险市场的混乱一个接一个暴露出来。例如，一些公司继续通过团体意外保险模式与现金贷款平台合作，现金贷款平台为其借款客户提供团体意外保险，但实际上最终是借款人支付账单；一些公司的产出率明显异常；一些公司收取超过50%的专业中介渠道费用。

中国保监会在《意见》中指出，意外险市场基础薄弱，定价机制不科学，销售行为不规范，功能和作用没有充分发挥，不适应现代保险服务业的要求。

为了扭转事故保险市场的混乱局面，事故保险改革正式启动。根据《意见》披露的信息，改革将在两年内完成:到2020年底，事故保险费率市场化形成机制将基本建立，发展环境将不断优化，产品供应将更加丰富。到2021年底，事故保险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平显著提高，市场结构更加规范有序，服务领域更加广泛，群众认可度进一步提高。

意外保险改革包括哪些工作？

一是推进市场化定价改革。

主要包括:完善意外保险精算制度，进一步完善意外保险定价假设，加强法定责任准备金监管，有效防范风险；建立产品价格追溯调整机制，逐步淘汰支付率低、渠道成本高、定价不合理的产品；编制事故保险事故发生表，探索建立事故伤害事故发生表的动态修订机制。

据上述负责人介绍，目前，编制意外险发生率表的相关工作已经开始，计划今年编制意外险伤残和死亡发生率表，以提高意外险的细化定价水平。

第二项:加强市场行为监管。

主要包括:组织意外险市场清理整顿搭售、捆绑、手续费异常高、金融业务数据不真实等问题；系统梳理意外险市场行为监管的政策法规，制定统一的意外险专项监管体系；建立和完善信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全事故保险单信息共享机制，研究制定“黑名单”和“灰名单”标准，加强风险预警。

“今年，我们将清理整顿捆绑销售、异常高的手续费、不真实的金融业务数据等问题。”银监会人身保险部相关负责人表示，在前期调查和安排工作中，发现意外险的手续费率和渠道成本过高。在一些地区，银行借款人意外保险、旅游意外保险和旅游意外保险的手续费率高达50%以上，航空空意外保险的渠道成本甚至超过90%。

据上述负责人预测，在意外险改革过程中，随着市场行为的规范，一些不合理的费用将被压缩，一些不规范的行为也将受到惩罚，空.意外险产品的价格仍将下降

第三，夯实发展基础。

主要包括:加快标准化建设，研究制定事故保险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，力争纳入国家标准体系；探索事故保险基本项目示范方法的发展，促进产品术语的标准化、简单化和普及化；建立防范保险欺诈的长期合作机制。

改革后的意外保险市场是什么？

有序推进意外险市场各项改革措施，标本兼治，彻底解决意外险价格扭曲问题，从根本上改变市场混乱局面，基本奠定意外险市场优质发展基础。

通过改革，事故保险费率形成机制将更加科学，价格能够更充分地反映历史数据、行业经验和市场供求关系，责任准备金监管将进一步加强，风险能够得到有效防范；产品和服务将继续优化，满足不同职业、不同地区、不同场景人群需求的价廉物美的意外保险产品将继续涌现，“意外保险+服务”的创新模式将更受群众青睐。

通过集中整治市场违规行为，有效遏制搭售捆绑、手续费异常高、金融业务数据不真实等突出问题。对违反法律法规的机构和责任人将依法严肃处理，市场整体面貌焕然一新；统一意外险专项监管体系，重点领域团体意外险和责任保险监管体系更加完善，团体意外险和责任保险发展更加规范和协调；市场主体的意外险信息披露制度将更加完善，信息披露要求将进一步明确，内容将更加详细。

来源：时代品牌网