人民日报：房贷利率变化 对你有何影响

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近日，央行发布公告，推动浮动利率贷款定价基准顺利转换，转换时利率水平保持不变。转换方法包括两种定价基准:贷款市场报价利率(lpr)和固定利率。

转换将于今年3月至8月进行，这将有助于充分发挥lpr在贷款定价中的关键作用，使贷款利率能够及时反映市场利率的变化。

抵押贷款利率将会改变！

去年8月，央行决定改革和完善贷款市场报价利率(lpr)的形成机制，随后新发行的商业个人住房贷款的定价基准也从贷款基准利率改为lpr。简单地说，在过去，个人住房贷款的定价基准是贷款的基准利率，即基准利率上升或下降多少；调整后，个人住房贷款的定价基准是lpr，即在lpr上增加一些点来确定贷款利率。最近，为进一步深化利率市场化改革，央行发布公告，推动浮动利率贷款定价基准顺利转换，将于今年3月至8月实施。

公告所称存量浮动利率贷款，是指金融机构在今年1月1日前已发行并已签署但未参照贷款基准利率发行的浮动利率贷款，不包括公积金个人住房贷款。从今年起，各金融机构不得参照贷款基准利率签订浮动利率贷款合同。

使用lpr作为定价基准或固定利率有什么区别？贷款人应该如何选择？抵押贷款利率算法的变化是什么？客户和银行如何操作转换？记者进行了采访。

当前的利率会改变吗？如何选择未来？

公告规定，转换时利率水平保持不变，即今年转换时，贷款人的抵押贷款利率水平保持不变。

民生银行(港股01988)首席研究员文彬认为，转换时股票型商业个人住房贷款利率水平保持不变，有利于稳定市场预期，保持居民住房贷款利率基本稳定在合理均衡水平。

根据公告，股票抵押的定价转换有两种方式:第一，转换为lpr作为定价基准，增值应等于原合同最新执行利率水平与2019年12月lpr的差额(可以为负数)。从转换时到其后第一个重新定价日的利率水平等于原始利率水平。二是转换为固定利率，转换后的利率水平由借款人和贷款人协商确定，其中商业个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同的最新执行利率水平。

那么如何选择这两种方式呢？

文彬认为，尽管银行提供浮动和固定贷款报价，但客户通常会在预期lpr下降的情况下选择浮动利率报价，因为附加值是固定的。然而，如果lpr处于上升周期，抵押贷款利率也将上升，如果固定利率之前签署，抵押贷款成本将保持不变。

选择浮动利率后如何计算抵押贷款？

如果你选择以低利率作为定价基准，未来的按揭利率将如何调整？如何添加一些数值？

例如，如果一笔商业个人住房贷款的原合同期限为20年，剩余期限为8年，则原合同约定的利率比5年以上贷款的基准利率高10%，当前执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发行的超过5年的lpr为4.8%。如果借款人和贷款人在2020年3月30日确定转换定价基准，且重新定价期仍为一年，重新定价日仍为每年的1月1日，则增加值应为0.59个百分点(5.39%-4.8%)。2020年3月30日至12月31日，执行利率仍为5.39%(4.8%+0.59%)。在其后的第一个重新定价日，即2021年1月1日，根据重新商定的重新定价规则，在2020年12月发行的5年期以上，执行利率将调整为低利率+0.59%，此后每年调整一次。

如果你以前享受过优惠利率呢？公告明确指出，附加值可能是负面的。假设之前的抵押贷款享受4.41%的优惠利率，则增加值应等于4.41%与2019年12月LPR 4.8%的差额，即-0.39%(4.41%-4.8%)。今年，这一比例仍保持在4.41%。在那之后，无论低利率如何变化，实际住房利率都是低利率-0.39%。也就是说，如果五年期贷款利率在2020年12月降至4.7%，那么从2021年1月起，抵押贷款利率将重新调整至4.31%(4.7%-0.39%)。

需要注意的是，根据公告，定价基准只能转换一次，转换后不能再转换。上一个重新定价周期中的现有浮动利率贷款可能无法转换。

在3月到8月之间的任何时间过渡

国家金融与发展实验室特别研究员董希淼认为，实施浮动利率贷款定价基准转换，将加快和扩大lpr在现有贷款中的应用，使lpr全面成为贷款定价的基准，有助于充分发挥lpr在贷款定价中的关键作用，使贷款利率及时反映市场利率变化。

据了解，当同一笔商业个人住房贷款在今年3月至8月期间随时转换时，其增加值根据2019年12月的贷款利率和原利率水平确定。增值不受转换时间的影响，银行和客户可以合理分散处理。改造从今年3月1日开始，原则上应在今年8月31日前完成。

如果你对如何皈依还有疑问，不要担心。央行表示，从公告之日起，应尽快制定现有商业个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统匹配和人员培训，并通过官方网站和网络公告、短信、电子邮件、手机银行和电话通知等多种渠道通知客户。，并在双方协商一致的前提下尽可能轻松地修改原合同条款。

招商银行总行资产负债管理部(港股03968)总经理彭告诉记者，招商银行已提前做好现有贷款定价基准转换的准备。信用体系定价基准批量转换改造积极推进。对现有贷款合同文本中的利率条款进行了系统整理，并在新合同中增加了关于转换定价基准的预先协议。

中国建设银行(港股00939)相关部门负责人表示，将按照“充分协商、保护客户权益、简便易行”的原则，制定改造计划、变更合同条款、改造配套系统等，并按照公告要求的时间表稳步推进。

来源：时代品牌网