浙江农信“道德贷款”让乡村治理更有效

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乡村治理，人民安全，国家稳定。中国共产党第十九次全国代表大会报告把“有效治理”作为实施农村振兴战略的总体要求之一，对始终牢记“三农”服务宗旨、全心全意支持民营企业、小微企业和地方经济社会发展的农村信用体系提出了更高的工作要求，也带来了巨大的发展机遇。

一直以来，农村信贷项目都在浙江全面实施。以农村信用社和农村商业银行为代表的农村中小金融机构，充分发挥地域和群众优势，创新推出“道德贷款”等多种金融产品和服务，全面融入农业增产、农民增收、优化农村信贷环境、稳定农村社会经济发展等多方面，全面推进农村振兴战略。

“道德贷款”允许“道德资本”抵押

现在在浙江，农民的信用状况和道德行为将形成一个“道德分数”。分数越高，贷款金额就越高。在这个过程中，不需要抵押品和担保人，只要农民有银行卡，他们就可以轻松获得贷款。

余姚是较早实践“道德贷款”概念的地区。早在2012年6月，余姚当地农村信用社就主动与市文明办等部门联合推出了支持农村企业家的项目。余姚市林山镇邵家秋村村民阮是受益人之一。凭借98个道德积分，她获得了浙江余姚农村商业银行发放的“道德银行”信用贷款。从2013年的第一笔10万元贷款开始，阮经营的凯文五金厂从一个只有夫妻双方自己生产经营的简单家庭作坊，发展成为一个拥有200平方米厂房和众多员工的小微企业。短短五年间，五金厂的年产值增长了七倍，阮一家的年收入也从最初的十万元增加到了近百万元。

据了解，浙江余姚农村商业银行“道德点”评价体系由三级网络组成。第一级以自然村为单位，自然村(片)负责人、村民小组组长、村民代表组成道德整体管理执行小组，收集农户家庭整体信息。上级网络是一个行政村，道德评分管理办公室由行政村委员会负责人和村民小组组长组成，负责收集统计、检查和核实村内农民的道德评分。网络的最高层次是乡镇和街道成立的道德信用管理领导小组。各行政村协调配合的道德信用管理工作包括乡镇和街道党委、政府和机关、余姚农村商业银行的相关领导，以及公安、财政、国税、工商等部门的相关领导。贷款申请人的商业和犯罪信息一目了然。如今，只要创业项目得到银行的认可，道德评分在80分以上且没有任何刑事案件、赌博或严重不良信用记录的余姚农民可以向“道德银行”申请最高20万元的无担保创业贷款，并享受利率和服务方面的优惠政策。市级以上道德模范申请者的最高信用额度可达50万元。

道德与信用的“联姻”促进农村文明建设

在浙江省金华市浦江县，当地农村商业银行和县文明办为全县“文明家庭”推出了“好家庭式信用贷款”。他们向该县的“文明家庭”发放了无担保福利贷款，并发放了高达30万元的贷款信贷。这是“关注家庭、家庭教育、家庭作风”的生动实践。

金华市浦江县花桥乡东塘村党支部书记黄作为一名扎根基层的村干部，平时热情服务人民，积极参与美丽乡村建设和政治村卫生工作。在他的推动下，东塘村的美丽乡村建设取得了显著成效。黄在村里工作的时候，自己的水晶加工业务遇到了资金周转的问题。当黄得知“文明家庭”可以享受当地农村商业银行的贷款无担保“福利”时，他抱着试一试的心态向银行提交了贷款申请。出人意料的是，他很顺利地获得了10万元的贷款，解决了他的燃眉之急。

黄因其“文明家庭”的称号和敬业精神，获得了农村信用社的“紧急”贷款。毫无疑问，有了“增值”的可能性，美德和善良的趋势可以更好地促进。道德与信用的“联姻”正好满足了每个人的精神和物质需求，也是“增值”的最佳方式和途径。长期以来，由于缺乏抵押品、贷款门槛高、手续复杂，许多农民虽然有自己的发展意愿，但资金匮乏，脱贫致富的内生动力没有得到激发。浙江农村信用有限公司基于信用工程建设的创新推出的各种“道德贷款”金融产品和服务，将道德作为一种“精神资产”渗透到农民的社会生活中，让好人得到丰厚的回报和礼物，激活好人脱贫的内生动力，进而激发向善的正能量，营造良好的社会氛围，实现社会效益和经济效益的双丰收。

信用工程建设凸显信用价值

“公益活动得1分，勇气得5-15分……”近日，浙江龙游农村商业银行在省信用村龙游县下阳村开设了“公德银行”，依托“龙游通”平台，在全村推行“龙游通+公德财务”模式，并推出了公德财务记分卡。通过对村民日常道德诚信表现的评价，将村民的言行以分数的形式记录在公共道德财务记分卡上。不同等级享受不同的信贷优惠政策，使村民在享受不同信贷优惠政策的同时，自觉提高自身的道德修养，进一步彰显了德如金贵的价值取向。

让道德增加“价值”，让有道德的人有“收获”。浙江农信还将信用工程建设与道德结合起来，推出面向各级“好人”的“三优先”道德贷款产品，即信用评级优先、信贷计划优先、贷款利率优惠优先。好人可以获得低利率的贷款，无需抵押或担保。被评为市级以上道德模范的申请人可获得最高信用额度。截至3月底，“道德贷款”系列金融产品和服务已覆盖全省92%以上，惠及全省17万名道德模范和好人，累计道德贷款超过130亿元。

实践证明，以浙江农村信用社为代表的农村中小金融机构肩负着将金融服务融入农村治理、促进农村振兴的使命和责任。浙江农村信用体系连续11年持续开展“走进千家万户，走进千家万户，共同成长”的走访活动。活动期间，实地调查农民资金需求和生产经营状况，了解农民家庭成员、就业状况、家庭资产和贷款需求；聘请德高望重、条件熟悉的村“两委”人员或村民担任支农联络员，组建一支3万多人的支农联络员队伍，组建农民信息收集小组，开展相关培训，收集农民信息，同时传递金融政策，宣传金融服务。与此同时，浙江省农村信用社不断拓展信贷系统的数据来源，积极对接各种政府数据平台，成功对接浙江省国税和地税信息、浙江省高院和国家发展和改革委员会“信贷中国”网站等。全省各分局也与当地公安、民政、社保等部门合作，不断提高数据的丰富性。

此外，浙江省所有农村信用社和农村商业银行都全面有效地实施了优惠政策。一方面，他们简化了贷款程序，拥有小额信贷的农民只需持信用证和有效身份证件就可以直接去柜台、网上银行和手机。另一方面，他们实施了利率优惠，根据不同的信用评级和贷款目的等因素确定了不同的利率优惠，并根据需要适度放宽了信贷额度。浙江农村信用社还积极搭建政府与银行联合奖惩平台，开展联合奖惩，如与浙江省团委共建青年信用体系；与工商部门合作，将农民专业合作社的逾期贷款纳入其年度考核；配合食品安全部门建立食品安全追溯体系，对违反食品安全的行为实行一票否决；与财政、扶贫等部门合作，逾期客户不享受粮食贷款贴息、扶贫贷款贴息等优惠政策。

让浙江人的信用在任何时候都是可见的、更有价值的。信贷工程建设在简化信贷程序、改善农村金融服务、优化农村金融生态等方面发挥了积极作用。目前，浙江社会治理信用工程的范围已经扩展到党建、道德建设、新农村建设、“三改一拆”、“五水联合治理”等具体工作。(张乐制图)

来源：时代品牌网