从盈利大户到风险频发 险企收紧这一业务与第三方合作！信保业务赔付、投诉

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受宏观经济和疫情影响，今年许多保险公司收紧了信用保险业务。

最近，一些保险公司更新了第三方网络平台的合作信息，其中信用担保保险业务暂停。

该经纪公司的中国记者发现，例如，PICC P&C和360贷款合作金融机构失去了信用保险，两者之间的合作于今年9月结束；华安保险与尤金普惠和钱包贷款在个人贷款履约保证保险和货币债务履约保证保险方面进行合作，合作终止期分别为2021年和2022年。目前，PICC P&C保险和华安P&C保险发布的最新合作第三方网络平台信息没有此类业务。

保险公司收紧融资信用保险合作

融资信用保险业务是指保险公司为贷款、融资租赁等融资合同的履约信用风险提供保险保障的信用保险业务。然而，信用保险业务并不是专门的一种保险，而是信用保险和保证保险的结合。两者均指以履约信用风险为保险标的的保险，但信用保险的信用风险主体是履约义务人，被保险人和被保险人是权利人；保证保险的投保人是履行义务人，被保险人是权利人。

在中国，金融普惠的需求推动了近年来融资性信用担保保险的快速增长。然而，与欧洲近百年的发展相比，我国信用担保保险的发展相对较短。

自2016年以来，融资信用保险业务的各种问题不断出现。

近年来，最大的两次保底保险如雷贯耳:一是浙商保险承保的海外华人私人债务违约。由于华侨债务的支付等原因，浙商财产保险的经营由2015年的盈利转为2016年的亏损6.49亿元；第二，2017年，长安责任保险支付了数十亿元的互保金，直接导致偿付能力下降至负值，严重损害了其生命力。此外，安信财产保险、易安财产保险等保险公司也经历了“踩雷”。

投诉和纠纷并不少见。今年4月，由于投诉集中爆发，中国财产保险保障保险被银监会通报批评；今年6月，PICC P&C与美国上市公司和贷款援助公司发生纠纷，服务费用超过20亿元人民币。虽然双方都没有明确提及争议的业务细节，但他们的业务主要是网上贷款业务的担保保险。

经营环境的变化促使保险公司认真考虑信用保险业务的运作。从2016年到2018年，随着p2p的爆炸式增长，保险公司与p2p的合作态度非常谨慎，与p2p平台合作的保险产品逐渐退出市场。自2019年以来，更多的无担保信用保险业务也被清理。

以信用保险业务较多的PICC P&C保险为例，2019年PICC P&C保费收入为227.67亿元，同比增长96.7%；派息率上升17.9个百分点，达到78.1%，该业务综合成本率达到121.7%，承保亏损28亿元。

公司官方网站显示，PICC P&C于2019年8月31日停止承保心有普汇平台个人信用贷款保证保险新业务，并于2019年10月14日暂停了飞贷平台个人信用贷款保证保险新业务。2019年10月15日，暂停搜狗平台金融机构贷款损失信用保险新业务，2019年12月4日停止承保心有浦汇平台个人贷款保证保险新业务。2019年12月26日，

九福是PICC P&C信用担保保险合作的两大网上贷款平台之一。2019年11月22日，PICC P&C停止承保九富平台p2p合同履约保证保险新业务，2019年12月26日，停止承保九富平台机构资金个人贷款保证保险新业务，不再为九富平台推荐、银行等机构出资的贷款合同发放新的个人贷款保证保险政策。

结合6月以来保险公司发布的第三方网络平台合作信息，目前大部分保险公司的信用担保保险业务合作机构较前两年大幅减少，倾向于与大型或特许金融公司保持合作业务。例如，华安保险与光大信用卡的官方应用阳光人寿仍有短期信用卡还款保证保险合作。

融资信用保险索赔和对双升的投诉

融资信用保险是操作风险较高、考验保险公司风险控制能力的保险类型之一。消化一项索赔通常需要几年时间。2006年以前，融资信用保险业务一直被视为一种高风险、低保费的保险，很少有保险公司涉足。

由于这种融资方式，它在解决小微企业个人消费和贷款困难方面可以发挥不可替代的作用。自2006年以来，一些保险公司试图发展相关业务，并在2010年左右实现盈利。在严格的风险控制下，该业务的承销利润率一直很高。

例如，在个人业务方面，个人信用贷款由于其高风险和高门槛，在国内银行业普遍受到冷遇。2006年，平安财险推出了“个人信用保证保险+银行小额信贷”的模式，这也是目前市场上许多个人贷款保证保险的雏形。业务起步缓慢，风险控制非常严格。2010年，它实现了盈利，并逐渐发展成为一个利润领先者。

在小微企业方面，宁波自2009年开始在中国启动小额贷款保证保险业务，解决小微企业融资难的问题。试点保险对象是小型初创企业、大型农业种植者和农民，以及过去不愿放贷的城乡企业家(包括个体工商户)。虽然超过95%的贷款是无担保的，但从2009年7月宁波正式试点城乡小额担保保险业务到2010年底，只有一笔不超过50万元的贷款。

此后，随着我国消费金融市场的迅速崛起和经济的发展，信用保证保险成为各类金融机构分散信贷融资风险的新宠。各类机构都在积极引入保险作为信用增级措施，越来越多的保险公司开始进入融资担保保险领域。竞争逐渐变得激烈，风险控制的红线一再被打破。再加上近年来的经济结构调整，融资信用保险业务的盈利能力迅速透支，面临着赔付和抱怨双升的困境。

首先，派息率上升。自2018年以来，融资信用保险业务的赔付率大幅上升。虽然保证保险业务仍实现承保利润18.16亿元，但信用保险承保亏损15.58亿元。2019年，信用保险和保证保险的承保利润率分别为-54.2%和-3.32%，全线承保亏损。受疫情影响，今年第一季度信用保证保险赔付率提高了50%左右。

第二，投诉率上升。2019年，在涉及财产保险公司的投诉中，共有4868起销售纠纷，占财产保险公司投诉总数的9.78%。涉及的保险类型主要有汽车保险、保证保险和意外保险，主要反映了强制销售、营销扰民和误导保险责任或利益。2020年第一季度，信用保证保险赔付率呈大幅上升趋势，增幅约为50%。随着投诉率的提高，不乏代理人将黑色产品拱手让人“糟蹋”。

今年5月19日，中国保监会发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》，取代了2017年颁布的《暂行办法》。穆迪认为，新规定的重点是规范融资信用保险业务，并收紧对保险公司资本和运营的要求。在疫情引发全球经济下滑的情况下，这将有助于降低因违约给保险公司造成重大损失的风险，并产生积极的信贷影响。较高的偿付能力要求提高了融资信用保险业务的进入门槛，保证了资本状况稳定的保险公司能够承保风险，降低了价格竞争。

来源：索菲亚回声报中文网