＂先消费后还款＂狼烟再起！美团月付参战＂花借组合＂ 阿里、京东和苏宁早

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类似银行信用卡的信用支付产品吸引了越来越多的金融技术公司。继蚂蚁花园、京东白条、苏宁金融自愿支付之后，美团推出“月支付”，加入了信用支付的战争。

中国券商记者了解到，美团推出的信用消费工具“月付”的初始信用额度通常在300元至3000元之间，最高额度为1.2万元，经营主体为重庆美团三快小额信贷有限公司..

“每月支付金额根据美国代表团用户的历史消费习惯和信息完整性进行综合评估。”美团每月支付产品负责人告诉经纪公司中国记者，用户开始每月支付后，可以在使用美团部门的应用时使用已授予的信用额度完成支付，然后在下月8日统一还款。

美国代表团加入了信用支付战，最长免息期为38天

根据年度报告，2019年《美国使命回顾》的用户数量达到4.505亿，同比增长12.5%；活跃企业620万家，同比增长7.1%；每位用户每年的平均交易量为27.4笔，同比增长15.4%。

2019年，美团餐饮外卖业务收入同比增长43.8%，达到548亿元；商店、酒店和旅游业务收入同比增长40.6%，达到223亿元；2019年，新业务和其他细分市场的收入同比增长81.5%，达到204亿元。

没有人会怀疑美团，它将B端商家与庞大的C端长尾用户群联系在一起，不会布局消费金融，推出先消费后还款的信用支付产品。

5月29日，该经纪公司的中国记者注意到，在美团应用中，其信用支付产品美团每月支付已经正式推出。记者体验到，开业后，当美国集团消费应用时，如订购美国集团外卖、购买食品、在莫比克骑自行车、住酒店、旅游等。，您可以先“赊账”并使用美国集团授予的信用额度完成付款，然后在下月8日统一还款；按照这种方式计算，每月1日的固定还款和8日的还款相当于最长的38天免息期。

据经纪公司中国记者了解，美团最初每月的信用额度从300元到3000元不等，最高为12000元。

“每月支付金额根据美国代表团用户的历史消费习惯和信息完整性进行综合评估。”美团月度支付产品负责人告诉记者，系统还将不时对用户月度支付账户的综合使用情况进行评估，并根据不同结果动态调整额度。

该负责人透露，美国代表团的每月付款从去年9月开始计算信用付款。在灰色测量过程中，它验证了“信用支付在小高频交易场景中的广阔前景和信用支付在下沉市场中的拓展空空间。”

“首先，它可以有效提高美团支付订单的转换率。试运行期间，美团用户月订单平均增长20%以上，交易量平均增长15%以上；其次，用户使用月支付的意愿也在增加。跟踪数据显示，用户开通美国群组的月支付6个月后，支付环节的月支付率比开通的第一个月提高了60%以上。越来越多的用户，尤其是90后和95后美国群体的用户，已经习惯于将美国群体的月支付设置为首选支付方式；第三，在低迷的市场中，五线城市用户的月支付意愿和还款表现甚至优于一、二线城市。”负责人告诉记者。

与其他信用支付产品的设计规则类似，美国代表团每天按行业标准收取未付款额万分之五的逾期罚息；支持票据延期还款和票据分期还款，并产生相应的手续费。

关于逾期率，月支付中披露的逾期率“低于行业平均水平”。在这方面，刚刚测试的产品经常会有一个滞后，金融业务已经过期；另一方面，上述负责人解释说，当产品定位于小规模高频交易时，“用户资金的还款压力相对较小”。

对于信贷产品套现的风险防范，负责人回应称:“月付交易全部在美团的场景中完成，资金流可以追溯，场景丰富，交易数据丰富。”

大型互联网公司纷纷聚集“借花组合”

面向广大的终端用户，在消费交易的基础上，直接提供各种金融服务(包括借款、分期付款、贷款等)。)，对于金融机构，尤其是新兴的互联网金融公司来说，这一直是一个竞争激烈的市场。

当他们在消费金融领域下大力气时，他们经常引入“消费与借贷相结合”，其中消费是消费阶段(类似信用卡的功能)，借贷是消费信贷。经纪公司的中国记者注意到，目前市场已经变成了蚂蚁金服的花坛和借花坛、京东数码分公司的白条和金条、Qunar.com的采花和借花、苏宁金融的自愿还款和任意贷款等。目前美团的月供、生活费和借款组合也属于该系列产品。

不难发现，推出上述“花卉借贷组合”产品的其他大公司大多是电子商务和o2o平台。在消费金融业务的背后，通常有强烈的粘性消费情景和高消费支付跳跃。以蚂蚁金融服务花园和借园为例，有阿里天猫、淘宝、饥饿、黑马等高频消费平台，平均消费金融较高，可以选择支付宝作为交易结算方式。

今年3月底，微信钱包悄然上线，“分布式支付”，引发了行业内外的刷屏，被许多市场参与者理解为“微信版的花园”。在了解和体验了微信支付的功能后，记者发现这种解读是对“分支付”最大的误解，微信支付目前仍处于灰度测试阶段，只对少数人开放。

具体来说，虽然付款可以先使用，然后像花园或信用卡一样返还，但它不像行业信用分期付款产品那样有大约20天至35天的免息期；也就是说，先通过分期付款的方式提前还款，然后定期还款，但借款和用钱按日计息(当时的日利率为0.04%，即1万元的日费为4元)。从这些特征来看，分支付不仅是消费信贷产品的“标杆”——花店，更像是消费信贷产品的“借店”。

微信不做“微信版花店”的一个重要原因是账单的厚薄——每次交易的平均消费金额，这也决定了分布式产品的用户分期付款率将远低于花店和白条。因此，在业内人士看来，“如果分期付款是为了支付标准花蕾或信用卡等信用产品，则依靠用户消费分期付款的收入来弥补无息资产的资本成本，以及团队运营成本、坏账和坏账。如果你注销成本，监管成本等。，这只是一个不断亏损的行业。"

小额票据与高频率:美团每月支付的利与弊

新加入信贷消费金融市场的美团，最大的特点是消费行为量小、频率高，不可避免地会面临单个场景的账单不够厚、用户难以分阶段有需求的问题。

美国使团每月支付产品负责人也直言不讳地表示，美国使团的良好基础是它拥有全国最大的小规模高频交易场景，涵盖了吃、喝、玩的方方面面，但“目前的劣势主要是当地生活的网络水平不高。”法案的厚度需要进一步培养。”

另一个挑战是支付工具的粘性。在当前市场上，支付宝、微信支付和银联云闪支付占到90%以上，已经成为主流的移动支付方式。

“所有场景的最后一步都不能避免付款。只要报酬不在你自己手中，所有的匹配、推荐和推广都成了前戏，而报酬就是嫁接情景融资的晚餐。如果付款不够有力，现场是你的，现场财务与你无关，它自然会支付。”新网络银行的高级主管和高级互联网金融运营商刘波在接受采访时直言不讳地表示，一些在线旅行社、在线旅游和在线生活平台在相应的情景下正努力分阶段消费，一个主要症结就在这里。

该券商中国记者注意到，在今年的618电商推广活动中，围绕电商消费场景，许多互联网金融平台推出了信用支付的无息营销。据阿里巴巴负责人介绍，自6月1日起，淘宝和天猫618先后推出了“6期免费，1期免费”。参赛产品可分6期偿还，第一期免费，相当于消费者购买这些产品时“8月份没钱支付”。此前，苏宁金融还表示，仁福在618年期间开展了分期无息活动。

据报道，美团的月支付产品“将加速美团餐饮娱乐一体化，并将很快推出酒店无息分期付款。”不难看出美团的主要精力仍集中在信用支付产品的孵化、业务规模、用户数量等方面。在美团生态的各种场景中，它仍然处于测试水的初始阶段。

巨人队的信用支付战可能刚刚进入中场。

来源：索菲亚回声报中文网